从 2008 年全球金融危机对资本市场造成结构性影响开始，交易竞争力逐渐下降。为了应对更严格的业务规则、非常规的宏观经济状况以及各种去中介化技术，交易环境不得不将实践“限制”在更为狭小的空间中。
监管机构使“擦边球”冒险行为无利可图，从而满足更为审慎的风险管理期望。非传统的货币政策至少暂时性地挽救了全球经济，但同时也削弱了计量金融的经济效益，波动较小的框架缩小了大多数买卖差价，抵消了交易量增加所获的利润。
在此背景下，打破常规，发展数字银行成为大势所趋。
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数字银行的发展阶段
第一阶段 -- 银行自动化
十九世纪七十年代花旗银行就开始使用ATM解决用户一部分日常事务。ATM出现的意义不止在于让用户可以24小时的得到银行部分服务，相对于柜台服务，ATM更让银行的业务实现了自动智能化，让金融业务从庞杂的人工限制中解放出来，让客户在享受到便捷快速的体验的同时，也让银行业更加接近数据服务的本质，不仅节约了人力成本，更提高了交易效率。
第二阶段 -- 银行电子化
20世纪50年代计算机的发明及广泛的应用前景为银行业的发展奠定了坚实的基础，一些传统银行纷纷将这一新技术运用于银行业务的改革和银行业工作方式的更新，从此银行业迈出了电子化的步伐，使具有数百年历史的银行业发生了本质性的变革。
从最初的在线转账、查看结算单和电子账单支付，到如今形成日渐丰富的功能，如在线购买理财、借款等，在这个阶段，数字银行参与主体主要还是以传统银行机构为主。
第三阶段 -- 银行数字化
此阶段参与的主体从传统银行机构扩大到科技公司、互联网公司等企业。金融科技开始影响银行业的发展，众多银行业务开始依托大数据、人工智能、区块链、云计算、生物识别等关键技术开展。
国际银行业调研表明，全球领先的银行已其将税前利润的 17%-20%作为布局金融科技的研发经费，以加速其数字化转型，均已获得显著成效。
例如，摩根大通银行的数字化战略是“为客户提供更多选择、保护客户与银行的信息安全、大力提升运营效率、量身打造个性化一体化客户体验”，其一直强调致力于实现“全面数字化”的目标。
德银在 2015 年宣布在未来 3~5 年对数字化和技术提升等相关领域将另外投资入资金十亿欧元，目的是为了提高效率和简约成本，并于 2016 年建立数据实验室，帮助其全面研究和分析客户数据，并更好地利用大数据手段，来强化自身运营效率，积极改善用户体验，最终其运行的效率、效益和业绩都达到了预期的战略目标。
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数字银行兴起的意义
利用数据提高了对客户需求的洞察力。
数字经济时代，强大的客户需求洞察能力已经成为企业满足客户价值需求，优化客户体验，持续保持竞争力的关键因素。
而通过数字化转型企业就可以将更多的数字化智能设备应用到与客户的交互过程之中，客户由过去单个、顺序线性排列触点演变为多场景下同时多触点交互模式，实现快速洞察用户需求并预测客户行为，并根据客户行为设计更精准应用场景，收获客户对品牌强大的忠诚度。
有效的抵御了新兴科技企业对自身的冲击。
以移动支付为代表的互联网企业凭借自身的优势为消费者提供了便捷的金融服务，消费者通过手机就可以进行日常的金融消费、转账等业务，对传统的银行机构造成了冲击。
凭借数字化转型，银行机构可以重塑自身的业务流程，为消费者提供更加数字化的产品和金融服务。
建立起高效闭环有序的管理体系，实现智能化运营管理。
数字银行可以从客户体验的角度，形成与客户实时联动，及时发布产品信息，打通获客渠道，增强用户黏性，实现从获客到活客再到获利的全流程管理。
同时从数据集中化管理的角度出发，建立起高效的贯穿前中后台的业务流程审批、资源配置、线上风控等整个闭环有序的管理体系，实现智能化运营管理。
最后，在数字化转型发展业务的过程中，需注意合规工作的开展以确保符合金融监管标准。
建议以监管科技应对数字化银行的发展，利用技术手段实现风险预警系统、防范反洗钱与欺诈行为、优化客户认证（KYC）过程与提升安全信息管理，注重保护用户隐私并遵守相关法律规定。
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